Pensions et planification de la retraite

J’ai été consultant pendant de nombreuses années, à la fois au Royaume-Uni et au Portugal, et au cours de cette période, j’ai vu un bon nombre de clients qui ont été mal conseillés, arnaqués ou, pire, qui n’ont pas pleinement compris tant qu’ils n’ont pas pu prendre leurs prestations de retraite. De même, j’ai vu des clients qui ont essayé de le faire eux-mêmes avec l’aide de Google ou de Facebook, avec les mêmes résultats indésirables.

Malheureusement, c’est plus courant que vous ne le pensez, alors cette semaine, je vais vous offrir quelques conseils pour aborder la planification de la retraite et les conseils.

1.Acceptez les conseils avisés

Le conseil a évidemment un coût et pour beaucoup, c’est intimidant, mais il y a quelque chose dans le dicton « le conseil gratuit ne vaut pas toujours le prix ».

Recherchez des entreprises réglementées et des consultants dûment qualifiés – l’exigence minimale au Royaume-Uni est le « niveau 4 ». Il n’y a pas d’équivalent portugais et de nombreux consultants annoncent des qualifications inférieures à ce niveau. D’autre part, de nombreux consultants britanniques ne connaissent pas les règles et les nuances du Portugal, ce qui signifie que vous pourriez vous tromper, manquer une opportunité ou recevoir une facture fiscale inattendue.

Si vous êtes un expatrié britannique, assurez-vous que l’entreprise dispose de spécialistes qualifiés qui non seulement connaissent les pensions britanniques et les options connexes, mais sont également capables de comprendre pleinement les problèmes transfrontaliers affectant la vie au Portugal.

2.Attention aux arnaques

Méfiez-vous du démarchage téléphonique, de la vente sous pression, des rendements garantis ou anormalement élevés, ou de certains fonds « sur mesure » ou « maison ». De même, si votre conseiller indique des frais nettement inférieurs à ceux d’autres sociétés, sachez qu’aucun frais caché ou frais de back-end ne sont payés. J’ai vu des entreprises soi-disant réputées prendre des commissions allant jusqu’à 10% sans que le client ne le sache jusqu’à ce qu’il soit trop tard, ou dans certains cas, les clients ne l’ont jamais découvert.

Une fois que votre pension a été transférée, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour corriger la situation, alors faites des recherches et faites preuve de diligence raisonnable.

3.Créer un plan

La retraite n’est qu’une partie de vos finances, vous devez donc la considérer dans le contexte de toutes les autres sources de revenus et actifs que vous possédez, tels que les revenus locatifs, les biens, les investissements, etc.

Il n’y a pas de solution unique, votre conseiller doit donc non seulement tenir compte de votre retraite, mais également de vos autres actifs, de votre profil de risque, de votre planification successorale, de vos plans de résidence, etc. pour vous assurer que votre plan correspond à votre avenir. La modélisation des flux de trésorerie est également un outil utile pour simuler la longévité probable de vos finances par rapport à votre style de vie et à vos projets. On ne sait jamais, vous pourrez peut-être dépenser plus que prévu !

4.Comprendre vos options

Le système de retraite reconnu et qualifié à l’étranger (QROPS) est une option largement recommandée, car il représente une opportunité de gain pour le conseiller. Bien que ce ne soit pas un mauvais conseil en soi, ce n’est peut-être pas le meilleur.

Bien que les QROPS offrent de nombreux avantages, tels que des options d’investissement plus larges et moins centrées sur le Royaume-Uni, une flexibilité monétaire et certains avantages en matière de planification fiscale et successorale, leur gestion peut être coûteuse et peut ne pas être nécessaire.

En général, les options sont les suivantes : conserver la pension telle qu’elle est ; rénover la pension existante ; le transférer à un autre régime britannique ou à un QROPS ; soit retirer les sommes en une somme forfaitaire ou en une série de sommes et les réinvestir dans un régime alternatif hors retraite. Discutez-en avec votre conseiller et assurez-vous de comprendre pourquoi un chemin a été choisi et les autres ont été abandonnés.

5.Révisez votre emploi du temps

Votre retraite pourrait durer 30 ans ou plus, vous devez donc revoir régulièrement votre position. Le paysage de l’investissement et de la planification est en constante évolution en raison des marchés, des nouveaux produits et des changements législatifs, ainsi que des circonstances familiales, telles que la santé ou les nouveaux membres de la famille.

Parlez à plusieurs consultants et comparez leurs recommandations, même si vous avez déjà un consultant, pour vous assurer que vous êtes dans la meilleure position.

 

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